Как пользоваться кредитной картой: расплачиваемся — с умом, экономим — грамотно

Кредитная карта - это удобный инструмент для планирования бюджета, но только при условии правильного использования. Необходимо знать все правила и быть финансово грамотным, чтобы не оказаться в долгах. Кроме того, нужно соблюдать дисциплину в отношениях с банком, выдавшим кредитную карту.

Как только вы оформили кредитную карту, банк начисляет на нее кредитные средства. Вы можете использовать их двумя способами: сняв наличные или осуществляя оплату картой в магазинах. При этом, более выгодным вариантом является использование карты для оплаты в магазинах, так как при снятии наличных обычно взимается комиссия и не действует льготный беспроцентный период.

Кредитные карты - неотъемлемая часть жизни современного человека. Однако, перед тем как начать использовать кредитную карту, необходимо внимательно изучить правила и условия ее использования.

Как правило, все условия обслуживания кредитной карты прописываются в договоре с банком. Важно убедиться, что на обороте карты стоит ваша личная подпись, совпадающая с подписью в паспорте, а также к карте прилагается ПИН-код из четырех цифр. Чтобы избежать мошенничества, ПИН-код необходимо запомнить и никогда не хранить в кошельке или записывать на самой карте. Для начала использования карта также должна быть активирована.

Если вы планируете снимать наличные в банкомате с помощью кредитной карты, стоит учитывать, что за эту операцию банки взимают комиссию, которая может составлять от 2 до 8%, а также существует минимальная сумма комиссии (обычно более 500 рублей за операцию). Помните, что у многих банков льготный период не распространяется на снятие наличных.

В случае утери карты или угрозы мошенничества, лучше сразу заблокировать вашу карту. Для этого можно позвонить в банк или воспользоваться интернет-банком.

Чтобы пользоваться кредитной картой и не платить проценты за использование денежных средств на ней, необходимо ежемесячно вносить минимальный платеж. Он составляет от 5 до 10% от потраченной по карте суммы. Кроме того, важно вернуть всю ранее потраченную по карте сумму в срок до окончания льготного беспроцентного периода. Деньги можно внести через банкоматы, кассу банка или онлайн-переводом в интернет-банке, в мобильном банке или с помощью перевода с карты на карту на сайте банка.

Курьезный случай судебного разбирательства между банком «Тинькофф Кредитные системы» и одним из держателей его кредитной карты подчеркивает важность внимательного изучения всех условий договора. Клиент, получив карту и договор на почту, отсканировал договор, вписал туда условия, по которым не должен был платить процентов, распечатал и отослал в банк. Менеджеры банка подписали договор не глядя, что привело к судебным тяжбам. Поэтому, чтобы избежать незапланированных проблем, будьте внимательны при ознакомлении с условиями договора на использование кредитной карты.

Грейс-период или льготный период - это промежуток времени, установленный банком, в течение которого заемщик может использовать деньги банка и не платить за это проценты. Однако, для этого нужно выполнить несколько условий. Сначала необходимо исправно вносить ежемесячный минимальный платеж, а потом погасить всю задолженность до конца срока окончания льготного периода. В большинстве случаев грейс-период продолжительностью до 55 дней, например, у "ЮниКредит Банка", но, иногда, это время может быть меньше, например, 50 дней у Сбербанка.

Существует три разных варианта расчета льготного периода:

1. На основе расчетного периода. Расчетный период, обычно, продолжается 30 дней. После этого банк формирует подробную выписку по счету и направляет ее на электронную почту клиента. Платежный период обычно длится 20–25 дней, по окончании которого нужно погасить задолженность на карте. В конечном итоге, грейс-период составляет от 50 до 55 дней. Эту схему расчета используют, например, Сбербанк и "ЮниКредит Банк".
2. С момента первой покупки. Банк устанавливает фиксированное количество календарных дней после первой покупки, которые и составляют беспроцентный период. Так делает, например, "Альфа-Банк".
3. По каждой отдельной операции. Льготный период на каждую покупку действует отдельно, и задолженность погашается в порядке расходных операций по карте. Это самый редкий вид расчета грейс-периода.

Кредитный лимит, определенный банком, является максимальной доступной клиенту суммой денежных средств по кредитной карте. Он рассчитывается на основании персональных данных клиента, таких как возраст, место работы, доход и имущество, а также его кредитной истории.

Для того чтобы определить кредитный лимит, правило гласит, что сумма ежемесячного платежа по карте не должна превышать 30% от общего ежемесячного дохода клиента. На примере ежемесячного дохода в 50 000 рублей, кредитный лимит будет одобрен на сумму до 300 000 рублей. Однако, решение банка может зависеть от других факторов, таких как возраст клиента, длительность трудового стажа или наличие финансовых обязательств. При получении мгновенной карты кредитный лимит будет ограничен суммой до 100 000 рублей.

На начало 2018 года, согласно данным Национального бюро кредитных историй, лимит кредитных карт продолжал уменьшаться. Он достиг своего минимума во втором квартале и составил 45,8 тыс. рублей. Однако в третьем квартале лимит увеличился на 5,3% и достиг 48,2 тыс. рублей.

Как расчитать процент по кредитной карте

Для того чтобы определить, сколько процентов вам придется заплатить за использование кредитной карты, если вы не успели вернуть долг в течение льготного периода, вы должны знать, когда именно этот период начинается. Обычно дата начала льготного периода указывается в договоре и зависит от банка - это может быть дата активации карты или дата первой покупки по карте. Также в договоре прописан минимальный размер ежемесячного платежа.

Если вы не успели вернуть долг до конца льготного периода, то проценты начисляются за каждый день, когда вы пользовались кредитной картой. Для расчета процентов необходимо умножить процентную ставку на сумму задолженности и на количество дней пользования кредитом. Затем результат нужно поделить на количество дней в году.

К примеру, вы использовали кредитную карту в течение 53 дней и не уложились в льготный период, продолжительность которого составляла 50 дней. В этот период на карте было потрачено 30 000 рублей, а ставка по карте равна 25%. Следуя дальнейшей схеме расчета, за использование кредита на 30 000 рублей в течение 53 дней вы должны заплатить сверх вашего долга: ((30 000 * 25%) * 53) / 365 дней = 1089,04 рублей. К этой сумме необходимо добавить штраф за образование задолженности.

Как наиболее выгодно выплатить задолженность по кредитной карте? Варианты есть два:

1. Воспользоваться периодом льготного пользования кредитом и погасить всю задолженность единовременным платежом. В этом случае вы устанавливаете размер платежа на своё усмотрение и выплачиваете его в срок, указанный в напоминании об оплате. Этот метод является наиболее удобным, так как не требует постоянных переводов денег по кредиту.

2. Выплачивать обязательные минимальные платежи, устанавливаемые банком. В этом случае вы будете иметь задолженность на своём счёте, которую вам нужно будет погашать каждый месяц, выплачивая фиксированную сумму.

Однако не стоит забывать о дополнительных платежах и комиссиях. Если вы опаздываете с выплатой минимального платежа, на вас начисляются пени, а факт просрочки подвергается штрафу. Например, за каждый день просрочки минимального платежа «Альфа-банк» берёт 2% от суммы платежа, «Кредит Европа Банк» — 20%, а «Русский Стандарт» — фиксированную сумму 700 рублей за каждый просроченный период.

Также помните о годовой стоимости обслуживания кредитной карты, которая может составлять от 800 до 6000 рублей. Комиссия списывается после активации карты и может образовывать дополнительный долг на карте. Чем выше категория карты, тем более высокий взнос за обслуживание вы платите. Например, владельцы карт Visa Gold могут воспользоваться программой «Мир привилегий», которая предоставляет разнообразные сервисы в разных странах мира, а участники программы «Бесценные города», которую предоставляет карта MasterCard категории Platinum, могут наслаждаться привилегиями при посещении различных культурных мероприятий.

Фото: freepik.com